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个人贷款在便利消费方面发挥着重要作用 。但很长一段时间里，不少消费者难以对自身贷款的实际成本“一目了然 ”：除了利息 ，还会不会收各种服务费？费用有多少？近日 ，国家金融监督管理总局 、中国人民银行以公告形式联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明问题 。
据国家金融监督管理总局 、中国人民银行有关司局负责人介绍 ，为准确完整反映个人贷款业务中借款人实际承担的融资成本 ，《规定》将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于正常履约情形下借款人需支付的贷款利息 、分期费用、增信服务费等融资成本 ，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。借款人在办理个人贷款业务时应当关注综合融资成本 ，充分了解融资成本项目 、收取方式 、收取标准、年化水平、收取主体 、违约责任等信息 。
具体看，综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式 、收取标准和收取主体 ，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本 ，实现“一表明示 ” 。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。
“近年来 ，我国个人贷款市场快速发展 ，对促进个人消费、生产经营，助推国民经济平稳健康发展发挥了积极作用 。与此同时 ，个人贷款业务息费信息披露方面也暴露出一些不规范 、不透明问题 ，既容易引发金融消费纠纷，又影响利率政策效果 、削弱金融服务实体经济质效 ，有必要制定出台相关监管规定 ，通过细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节，明确各方责任 ，更好保护金融消费者合法权益 。”谈及《规定》出台背景时 ，上述负责人说。
不少消费者注意到，《规定》明确“贷款人应当依法依规合理确定综合融资成本年化水平”，让个人贷款息费有了一本“明白账 ”。
在北京一家企业工作的彭洪泽说 ，自己最近正打算贷款买一辆新能源车 ，《规定》可谓出在了心坎上 。“比如，我咨询车贷时 ，银行说利率年化3.5% ，听着挺便宜，可4S店那边又冒出个‘金融服务费’ ，担保公司也说要收个‘担保费’ ，七七八八算下来到底实际贷款成本多少，我很难一下子搞清楚 。 ”他说 ，《规定》出台后 ，不管是银行贷款还是厂商提供的金融服务，都要把“综合融资成本年化水平”摆在明面上。如此一来 ，自己买车时就可以像对比商品价格一样 ，直接找到最优贷款方案，而不再担心踩坑 。
“我特别有感触的就是信用卡分期 。有一次，我遇到银行业务员向我推销信用卡账单分期产品 ，每月手续费360元 ，费率为0.45%，一直强调‘利率很低’ ，但当我要求算清楚后才发现实际年化融资成本高达13%至14% ，于是我就果断放弃了这款产品。 ”家住河北省承德市的个体商户蔺冲说，《规定》要求贷款人必须把实际年化综合融资成本明明白白地标出来 ，这有助于消费者货比三家 、理性决策 ，真正发挥好信用卡等金融产品助力消费的作用 。
据了解，一笔个人贷款往往涉及商业银行 、消费金融公司、助贷平台 、融资担保公司 、保险公司等多类主体 。过去 ，部分合作机构往往以“信息咨询费 ”“服务费”“会员费 ”等形式 ，在贷款利息之外向借款人收取高额费用，导致借款人表面看到的利率较低、实际承担的综合融资成本偏高。而《规定》通过加强约束 ，将息费成本限制在合理范围内 ，有利于促使相关机构不再单纯依赖流量套利，而是转向真正提升风控技术和服务质量，从而更好回归金融服务的本源 。
据了解 ，考虑到贷款人需要调整业务流程及系统 、修改合作协议等 ，《规定》定于2026年8月1日起施行 。《规定》施行时，按照“新老划断 ”原则 ，新增业务严格按《规定》要求开展明示综合融资成本工作。(王俊岭 刘博宁)
《人民日报海外版》（2026年03月19日 第 04 版）
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